Formas de Pago

Tarjeta de crédito o débito

Las tarjetas de crédito o débito son una de las formas de pago online más comunes. Se trata de herramientas plásticas, numeradas y magnetizadas, emitidas por entidades bancarias que autorizan a su portador a emplearlas como medio de pago en los negocios adheridos a este sistema. Las tarjetas de crédito no necesitan suministrar fondos previamente a la entidad que asume la deuda, es decir, es la entidad la que hace el pago en el momento de la compra y el cliente paga a final de mes toda la deuda. Sin embargo, las tarjetas de débito sí necesitan de un fondo, y la cantidad a pagar se descuenta de la cuenta bancaria en el momento de la compra. 

Se pueden utilizar en comercios físicos u online. Físicos a través de un datáfono (máquina que se utiliza en tiendas y restaurantes para cobrar a través de tarjeta), y online a través de una pasarela de pago o TPV virtual (funciona exactamente igual que el datáfono físico). En el momento de la compra online, la pasarela de pago solicita al comprador los datos necesarios de la tarjeta. Seguidamente, envía la información a la entidad emisora de la tarjeta, la cual acepta o rechaza la operación e informa del estado de la transacción. 

Ventajas	Desventajas
El dinero se recibe por adelantado	Comisiones para el vendedor
Forma de pago inmediata	Los posibles límites de pago con tarjeta  para compras de cifras elevadas
Muy alta aceptación por parte de comercios,  clientes y entidades financieras Transferencia bancaria

La transferencia bancaria es una de las formas de pago online cada vez menos utilizada. Esto se debe a la lentitud del proceso bancario, y a la complejidad del mismo aunque este se realice a través de la banca online. Consiste en que las tiendas online proporcionan al cliente los datos de una cuenta bancaria para que puedan proceder al pago del pedido. El cual no se gestionará hasta que se confirme dicho pago.

Ventajas	Desventajas
El dinero se recibe por adelantado	Suelen tardar más de 24 horas en hacerse  efectivas
Bajo coste para el comercio	Retraso en el proceso de compra
No conlleva comisiones para el vendedor	Riesgo de que el comprador no realice  el pago
	Comisiones para el comprador según  condiciones

Paypal

Paypal es una de las formas de pago más utilizadas hoy en día. Se trata de una plataforma segura especializada en la gestión de pagos electrónicos. En ella, una cuenta de usuario y correo electrónico están vinculados a una tarjeta de crédito o débito (que va a funcionar como un depósito). El cliente no tiene que dejar sus datos personales en la tienda online, por lo que en todo el proceso se mantiene extrema seguridad de los datos sensibles de las tarjetas. Una alta privacidad en los procesos de pago.

Ventajas	Desventajas
Velocidad del proceso	Comisiones para el vendedor
Forma de pago muy extendida.	Comisiones para el comprador si existe cambio de divisas
Muy alta aceptación por parte de comercios, clientes y entidades financieras	El dinero recibido va a una cuenta PayPal  y después hay que transferirlo
Integración muy rápida en las tiendas online
Privacidad en el proceso de pago

Pago a través del movil

Entre las últimas tendencias de formas de pago, encontramos los pagos a través de apps/dispositivos móviles. Entre ellos, podemos encontrar sistemas NFC (Near Field Communication), como el contactless, en el que es necesario que tanto el cliente como el vendedor posean habilitados dispositivos con NFC. O sistemas MST (Magnetic Secure Transmission), en los que sólo se necesita que se configuren los datos de una tarjeta en una app.

Entre los más comunes están:

• Bizum o Twyp (de ING Direct), a los que se accede a través de la banca online en el teléfono móvil o smartphone.
• Aplazame, Paga+Tarde o Instant Credit, que permiten la opción de pagar a plazos.
• Monederos virtules, como Apple Pay, Google Wallet o Samsung Pay.
• Apps propias de las entidades bancarias que permiten pagar de manera sencilla, como BBVA Wallet, Bankinter Pay, CaixaBank Pay, Santander Wallet, Bankia Pay, etcétera.

Ventajas	Desventajas
Velocidad y facilidad de pago	Es necesario disponer de un dispositivo  móvil o smartphone
Elimina el problema del cambio y la falta de efectivo	Dependencia de la infraestructura  (versiones móviles y actualizaciones  software)
Seguridad y control rápido de los gastos, los ingresos y las transacciones
Evita las largas colas en los puntos de venta
Respaldo de las entidades financieras, muchas tienen sus propias apps

COSTOS DE INSTALACIÓN DE LAS FORMAS DE PAGO

• La forma EFECTIVO tiene por su parte el: Impuesto sobre la renta (ISR)

Es el impuesto directo que se aplica a los ingresos generados. Son sujetos de su pago todas las personas físicas (individuos) y morales (empresas y organizaciones).  La tasa de este gravamen cambia según el límite inferior en el que se ubica la base la cual va del 0 al 35% para las personas físicas, y del 30% para las personas morales. Y esto, del total de sus ganancias anuales.

• La forma de PAGO CON TARJETA DE CRÉDITO O DÉBITO tiene las: Tasas de descuento.

Para usar una terminal, los comercios tienen que pagar una renta mensual que puede llegar a 350 pesos, comisión por baja facturación que puede llegar a 250 pesos y además un porcentaje de cada venta pagada con tarjeta. Todas las terminales bancarias cobran algún porcentaje del valor de la compra. El porcentaje varía según el banco, el giro del negocio, el tipo de cuenta de la tarjeta (crédito o débito) y la red a la que pertenece la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express).

• La forma de PAGOS MÓVILES sigue las normas ya establecidas de tarjetas.

A la hora de realizar pagos con el móvil, las condiciones y limitaciones son las mismas que las que tendríamos en la tarjeta de débito o crédito.

Los pagos móviles no ofrecen ningún coste extra más allá del que nos puedan cobrar en la tarjeta, ya que los pagos móviles no son más que una herramienta para tener nuestra tarjeta de débito o crédito en el móvil, pero en esencia sigue siendo la misma tarjeta.

• La forma de PAGOS ELECTRÓNICOS, sigue unas reglas de acuerdo a la Banca de Internet.

Los costos de este servicio por comisiones y transferencias, las cuales pueden variar según la institución financiera.

BanBajio $20 y Santander $19.90, mientras que el resto no cobra por este concepto.Por transferencias mismo día Banco Azteca aplica $8, seguido de BanBajio con $7.50.Por el contrario, Santander no cobra y HSBC no aplica y Cecoban reporta $4.

En cuanto a las transferencias del día siguiente, el cobro ronda de $2.50 a $6, en el que también algunas instituciones no cobran comisión.

MECANISMOS DE SEGURIDAD DE LAS FORMAS DE PAGO EN EL COMERCIO ELECTRÓNICO:

Las empresas que operan en Internet y utilizan métodos de pago, buscan la seguridad de los datos de sus usuarios. La incorporación de mecanismos, técnicas y algoritmos adecuados para realizar transacciones electrónicas se hace necesario para evitar los riesgos a los que nos exponemos.

Se puede hablar en este sentido de cuatro aspectos básicos de seguridad: autentificación, confidencialidad, integridad y el no-repudio

• Autentificación

Es el proceso de verificar formalmente la identidad de las entidades participantes en una comunicación o intercambio de información. Por entidad se entiende tanto personas, como procesos o computadoras.

• Confidencialidad

La confidencialidad es la propiedad de la seguridad que permite mantener en secreto la información y solo los usuarios autorizados pueden manipularla. Igual que antes, los usuarios pueden ser personas, procesos, programas… Para evitar que nadie no autorizado pueda tener acceso a la información transferida y que recorre la Red se utilizan técnicas de encriptación o codificación de datos.

• Integridad

La integridad de la información corresponde a lograr que la información transmitida entre dos entidades no sea modificada por un tercero y esto se logra mediante la utilización de firmas digitales.

• No-repudio

Ofrece una prueba al emisor de que la información fue entregada y una prueba al receptor del origen de la información recibida. Con este aspecto conseguimos que una vez que alguien ha mandado un mensaje no pueda renegar de él, es decir, no pueda negar que es el autor del mensaje.

Para el comercio electrónico es importante ya que garantiza la realización de las transacciones para las entidades participantes.